実践ソーシャルレンディング

ソーシャルレンディングを中心に資産運用全般について。分散投資でリスクを抑えながら、インカムゲインとキャピタルゲインを目指します。

セミリタイア

もうすぐ50歳、セミリタイアかフルリタイアか

数ヶ月前に40代最後の誕生日を迎えた後「あー来年でとうとう50歳、知命か」と思ってたんですが、ちょっと前に「不惑(40歳)」とか「知命(50歳)」とかは数え歳で計算するというのを知って「来年じゃなくて今年で知命だ」と愕然としました。「天命を知る」どころか「惑わず」もまだまだアヤシイのに。

人生100年の時代と言われ始めていますが、50歳に手が届くとさすがに「自分には後どのくらい時間が残されているのか」というのが気になります。
両親は二人とも73歳の時に他界したのですが、順調に過ごせればそれよりは少しは長くなるのかなぁと漠然と思っていますが実際のところどうなんでしょうか。

厚生労働省が発表している平成29年度の平均余命データを見ると、50歳男性の平均余命は32.61歳です。つまり82歳半くらいまで生きる、ということですね。ちなみに50歳女性は38.29歳、88歳まで生きるということです。
統計的にみるとざっくり30年ほど時間が残されています。「30年」が「もう後30年しかない」なのか「まだ後30年もある」なのかはコップ半分の水と同じです。

ただ、寿命や余命よりももっと大事だと思うのが「健康寿命」です。厚生労働省のデータによると、健康寿命とは「日常生活に制限のない期間」とされており、平均寿命と健康寿命の差、つまり日常生活に制限のある「不健康な期間」は男性で9.13年、女性で12.68年になっています。
余命と寿命の違いはありますが先程のデータを加味すると、現在50歳の男性は、82歳半まで生きるが73歳を過ぎると日常生活に制限が出てくる、ということです。

人間誰しも闇雲に長く生きることを求めているのではなく、寿命そのものよりも健康で過ごせる時期をできるだけ長くしたいと思うのではないでしょうか。寿命を伸ばすことよりも健康寿命を73歳ではなく80歳、81歳まで延ばす、できれば健康なままある日ぽっくり逝きたい、というのがある意味理想です。長野県で活潑に取り組まれているピンピンコロリ(略してPPK!)ですね。健康寿命を延ばすためにはなんといってもカラダが大事ということで私も食事や運動など気をつけるようにしてます。

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残りの時間を確認したところで、リタイアの検討でもっとも重要な項目である資産状況について「リタイアして今後給与収入が入らない状況になったとして今の資産でやっていけるのか」を試算してみました。

<想定条件>
  • 期間:残り時間を「30年」として資金繰り計算すると長生きリリスクが残るので「40年」で試算
  • 年金:制度を改悪を見越して年金支給開始を75歳と想定、15年間支給を受ける
  • 生活費:子供が大学を卒業するまでは現状に近い金額、その後は半分で試算(東京を離れる前提)
  • 資産運用:簡易化のため資産全体での運用利回りを想定

これらのざっくりとした条件で試算してみたところ、資産運用の利回りが0%だと83歳、0.5%だと88歳で赤字になりますが、1%でまわせれば90歳過ぎても大丈夫そうです。
ものすごく荒い試算ではありますが、完全なリタイアについても真剣に検討してもよさそうな感触ではあります。

ただ、例えば、
  • 国家財政の破綻に端を発する大規模なインフレや資産税による強制収用
  • 身内が難病にかかって発生する莫大な治療費(例えば、日本で認められていなくて海外で認められている治療を受ける費用)
  • 保有資産の劣化(例えば、株価や不動産の暴落して生存中は回復しない)
などなど、発生確率は必ずしも高くないが「いったん発生すると身動きが取れなくなってしまう大幅な変動」(言い方を変えるとブラック・スワンみたいな事象)が発生する可能性を無視できるほど「不惑」にいたっていません。
仮に完全にリタイアして何年か後にこういった事象に巻き込まれてしまい、手持ち資金が激減したり、あるいは著しく価値を落としてしまった場合、呆然とするしかありません。とにかく改めてお金を稼ぐ必要に迫られるわけですが、仕事を探そうと思ってもそれまでのブランクが大きなマイナス要素になります。2-3年程度ならまだしも5年以上ブランクがあったらはっきり言ってリタイア前と同じような仕事に着くのは至難の業です。

そんなこと考えるくらいなら、完全にリタイするのではなく、必要になったらいつでも復職できるような環境を築いておくのが良いかと考えています。以前紹介しましたが(「1年ぶりです」)今取り組んでいる、スタートアップのサポートはこの面でもプラスになると判断しています。無償でのサポートなのでプレッシャーやストレスが少ないのですが、ストックオプションをもらっているので会社の成長に貢献するインセンティブはあり、お金もらっておかしくないレベルの仕事をするようにしています。これを続けておけば、万一の時にはまた自分の好きなスタートアップの仕事に復帰するのもハードルは高くないと思います。自分ではなかなか良い選択だと思っていますが、今後1年、2年と経ってどうなっていくかですね。


1年ぶりです

今年ももうすぐ8月が終わり、年を追うごとに時間の過ぎるのが本当に早くなります。昨年8月の前回のエントリーから早1年です。1年あれば何かしら変化があるのが普通ですが、私も仕事面で大きな変化がありました。


米国スタートアップ企業(仮にA社とします)の日本進出を一人で始めてから早3年以上経ちました。A社の事業は国内外で順調に推移しており、日本の体制も二桁人員に増強されました。始める前に思っていた以上の結果です。自分なりの達成感も得られたのでまた新しいことを始めたくなってしまい、自分としては2017年一杯でA社を抜けて新しいことに時間を使おうと考えるようになりました。そこでA社の経営陣と協議したのですが、さすがにこれまでの経緯で簡単に抜けるわけにもいかない事情もあって、今年からパートタイムとしてA社のサポートを続ける契約に切り替えてもらいました。期限は年内一杯です。パートタイムといっても明確な拘束時間が決まってるわけではなく、特定のプロジェクトのサポートを主に行っており必要な時だけ対応することになっているのですが、このプロジェクトの山場も少し前に越えてだいぶ時間的な余裕が増えてきました。そこで、現在では空いた時間を使って追加でもう2社、スタートアップの日本進出のサポートを行っています。

新規の2社とも海外企業(アメリカ本社とイギリス本社)で、いずれもアーリーステージで資金に余裕がありません。こちらとしてもあくまでもパートタイム的にしかサポートできないので、給与にあたるお金をもらってフルサポートするのはなかなか厳しいという事情もあり、この2社からは全くお金をもらっていませんし今後ももらうつもりはありません。かわりにストック・オプションもらうことになっているので、うまく行けば(この会社がExsitすれば)それが将来の収入になります。もちろん、うまくいくかどうかもわかりませんし、うまくいくとしてもそれが何時になるのか、またいくらくらいの収入になるのかは全くもって不透明です。なのに何でそんなことしているのかというと、スタートアップで働くのが好きだということが一番なのですが、加えて少し前からうっすら考えている「スタートアップをサポートするビジネスモデル(というか投資モデル)」の実現について実際にやってみようと考えたからです。

とりあえず当面は目の前の現金・給与のために働くのを辞めることにしました。今年はA社からの給与がありますが、年末できっぱりと離れるつもりなのでそちらの給与は無くなります。現時点で来年は収入が全く無い可能性があるのですが、目指している方向に向けて活動を続けようと思ってます。現在新規で複数のスタートアップと会話をしているのでそのうちのいくつかを追加支援できればと思っていますし、今後も継続して新規企業との会話を増やしていきたいと思います。今後の収入を得る手段としてストック関連の現金化以外の道筋についても検討をしていますが、うまくいかなったらそれはそれで仕方ない、基本手許のお金でやりくりしようと思ってるので、これって実質的にはセミリタイアになるのかなぁと感じています。もっとも、将来何かしらの事情で追加の給与収入が必要になったら、サポートしている企業で日本のヘッドカウントができたところに潜り込むという手段もあるので、それほど思い切った覚悟は必要なく踏み出せました。


この方向に進もうと決めてからは、時間だけではなく精神的にもかなり余裕ができていて、久しぶりにブログにも手を付けることが出来ました。ブログを書くことは自分の考えをまとめる上でも有用であることは実感しているので、スタートアップに関わるビジネスやセミリタイアといった自分の中で実現化しつつあるところの考えを整理する上でもちょっとずつ記事書いていこうと思っています。

ただ、ソーシャルレンディング関連の投資はほとんど手がけられていません。maneoについては最後に残っていた案件の運用が完了した昨年後半に全額引き上げましたので、現在投資しているのはクラウドクレジット、クラウドバンク、SBIソーシャルレンディングの3社だけで、おまけにその3社への投資額も減ってます。そういう事情もあるので今後はソーシャルレンディングネタはあまり書けないかもしれません。あまりにも書けなさそうだったらブログタイトル変えようかな。

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